차세대 상거래 및 결제 시스템

차세대 상거래 및 결제 시스템

핀테크 기술은 사람들이 쇼핑하는 방식에도 영향을 주고 안전성과 편의성에 대한 고객의 기대도 높이고 있다. 여기에서는 다양한 상거래 영역을 살펴본다. 우리는 상점을 방문하여 물건을 산 뒤 일반적으로 POS 터미널에서 지불한다. 핀테크 기술 중에는 고객의 결제를 처리하기 위해 언제 어디서나 모든 모바일 기기에서 사용할 수 있는 모바일 POS를 도입하는 것도 포함된다. 이 시스템은 벼룩 시장, 푸드 트럭, 전시회, 스포츠 경기장 등에서 인기가 있다. 모바일 기기에 카드 리더기를 부착하여 신용카드를 처리할 수도 있다.

같은 방식으로 태블릿 기반 POS 단말기는 고객이 대기하거나 청구서를 기다릴 필요가 없기 때문에 소매 및 서비스업 부문에 유리하다. 태블릿을 통해 POS는 고객에게 더 빠르고 편리한 서비스를 제공한다. 태블릿 기반 POS 시스템을 사용하면 소매점과 식당에서 원격 영업 이벤트를 받거나 야외 좌석을 마련하여 새로운 수익원을 확보할 수 있다. 직원은 어디서나 고객을 참여시키고 즉시 판매를 완료할 수 있다.

온라인 상거래는 판매자가 저렴하게 도입할 수 있으며, 고객에게 여러 가지 지불 옵션을 제공할 수 있다. 기술은 판매자뿐만 아니라 고객에게도 영향을 미친다. 휴대폰 사용이 증가함에 따라 모바일 지갑이 등장했고, 이를 통해 고객은 플라스틱과 지폐를 집에 두고 휴대 전화로 결제할 수 있다. 이러한 변화에 따른 고객의 행동 역시 변화하고 있다.

고객 쇼핑 행태의 변화

소매 산업은 이동성, 특히 상품 및 서비스를 비교, 연구, 구매 및 검토할 수 있는 인터넷을 지원하는 태블릿 및 스마트 폰과 같은 모바일 기기의 인기가 높아지고 있다는 점을 주목했다. 고객이 기술에 익숙해짐에 따라 판매자도 적응했다. 인터넷은 원래 상품과 가격에 대한 비교를 하는 데에만 사용되었으며, 실제 거래는 직접 이루어졌다. 온라인으로 결제 정보를 제출하는 것을 사람들이 편하게 받아들이면서, 온라인에서 실제 구매가 이루어지기 시작했다. 모바일 기기는 소비자의 쇼핑 패턴을 확실히 변화시키고 있다.

모바일 상거래는 전자 상거래의 주요 부분이다. 소비자 조사에 따르면, 모바일 기기를 사용하는 쇼핑객은 컴퓨터를 사용하는 쇼핑객과 다르게 행동한다. 모바일 쇼핑객은 보다 개인화된 쇼핑 경험을 위해 정보를 제공하고 로열티 프로그램에 등록하는 경향이 있다. 모바일 쇼핑객은 매장에서 바코드를 스캔한 다음 리뷰를 읽을 가능성이 높다. 따라서 소매 업체는 서로 다른 서비스, 마케팅 및 판매 전략을 목표로 해야 한다. 그러나 모바일 쇼핑객들 사이에도 패턴의 차이가 있다. 예를 들어, 30대 이하 고객은 여성의 비중이 높은데 이들은 대부분 모바일 기기를 사용하여 늦은 밤에 쇼핑을 한다. 반면에 남성은 자신의 위치 근처에서 소매 업체 알림을 구독할 가능성이 더 높다.

POS(Point of Sales)의 진화

옛날에는 출납원이 금전 등록기를 운영하기 위해 상품 가격을 수동으로 입력해야 했다. 사업자는 영수증 사본을 제외하고는 거래 기록이 없었다. 세월이 지난 다음 전산화를 통해 POS 데이터베이스가 진화하여 상품 데이터베이스가 시스템, 서버 또는 컴퓨터에 저장되기 시작했다. POS 시스템은 수동 가격 입력을 최소화하기 위해 바코드 리더를 포함하도록 발전했다. 그런 다음 바코드 리더를 통과한 거래는 사람의 개입없이 전자적으로 저장되었다. 오늘날 일부 소매 업체는 데이터를 온라인으로 저장할 수 있는 클라우드 기반 POS 시스템을 사용한다. 현대의 POS 시스템은 금전 등록기, 영수증 및 바우처가 저장되는 금전함, 영수증 프린터, 바코드 리더 및 카드 기계와 같은 구성 요소를 가지고 있다. 금전 등록기는 컴퓨터 또는 서버에 연결된 POS 시스템이며 클라우드 기반 시스템에 연결된 태블릿 또는 iPad가 될 수도 있다. 최신 POS 시스템은 다른 데이터베이스 및 전자 시스템과 통합될 수 있다. POS 시스템에는 일일 거래의 자동 조정을 위한 재고 관리 및 회계 시스템이 통합될 수 있다.

mPOS 이해

모바일 POS 또는 mPOS는 고객 트랜잭션을 처리하는 휴대용 모바일 기기로 구성된다. 고정 POS 시스템은 소매점과 식당에 가장 유리하다. 대부분의 거래는 직불카드 및 신용카드를 통해 이루어지므로 POS 시스템에는 카드 리더 단말이 연결되어 있어야 한다. 모바일 POS 시스템은 동일한 기능을 수행하지만 원격으로 작동할 수 있다.

mPOS는 전자 상거래 비즈니스와 POS 시스템 사이의 다리 역할을 한다. 소매 업체는 초기 투자 비용을 절감하려는 경우, 모바일 기기를 대체 POS 시스템으로 사용할 수 있다. 게다가 mPOS 시스템은 수리 비용도 저렴한 편이다. mPOS 시스템은 체크 아웃 시 지연 및 대기 상태를 방지할 수 있다. 소매점에서 계산대에서 대기 시간이 길면 고객이 구매하지 않기로 결정하는 경우가 있다. 직원들이 mPOS 시스템으로 무장하게 함으로써 고객에게 보다 신속하게 서비스를 제공하고 돈을 청구할 수 있다.

일반적인 휴대용 모바일 POS 시스템은 카드 스와이핑을 위한 슬롯이 있는 휴대용 등록기이다. 반면에 카드 리더기가 있는 mPOS는 카드 리더를 연결하기 위한 USB 포트 또는 오디오 잭이 있는 모바일 기기이다. 모바일 기기는 품목의 바코드를 스캔할 수 있는 POS 시스템이 있는 iPod Touch, 스마트폰 또는 태블릿과 같은 것이거나, 거래를 수동으로 입력할 수 있는 모든 것이 다 가능하다. 카드 결제를 수락하고 전자 서명을 인식하며, 휴대용 프린터를 통해 영수증을 생성할 수 있어야 한다.

mPOS 비즈니스 모델

대규모 소매 업체는 커스터마이징이 가능하고 강력한 mPOS 플랫폼이 필요하다. 그리고 이러한 플랫폼을 현재의 결제 시스템과 통합할 수 있어야 한다. 대규모 매장 소유자는 mPOS 시스템에 많은 투자를 하고 투자 수익을 기대한다. 따라서, mPOS 플랫폼은 실제 상점에서 판매와 직결되는 고객들의 방문을 이끌어내야 한다. 따라서 mPOS 제공 업체는 매장 내 지리적 위치, 소비자 데이터 분석 및 옴니 채널 통합과 같은 대규모 소매 업체의 요구 사항을 충족하는 개인화된 솔루션을 만드는 데 중점을 두는 경우가 많다.

반면 소규모 소매 업체는 모바일 및 카드 결제를 허용하는 간단한 결제 시스템이 필요하다. 소규모 소매점이나 개인조차도 비즈니스 트랜잭션에 mPOS 시스템을 사용할 수 있다. 예를 들어, 택시 운전사, 지역 카페, 소유자 및 소규모 공급 업체는 mPOS 시스템을 사용하여 전자 지불을 수락할 수 있다. 일반적으로 POS 시스템에는 하드웨어가 필요하며 비용이 많이 들지만, mPOS 시스템은 비교적 저렴하고 편리한 대안을 제공한다.

소규모 소매 업체를 위한 mPOS 솔루션도 맞춤화하고 단순화할 수 있다. 소매 업체의 예산 또는 요구 사항에 따라 다양한 기능을 통합할 수 있다. 소매 업체는 mPOS 시스템에 원하는 데이터와 기능을 선택할 수 있다.

현재, mPOS는 기업이 비현금 지불을 어디서나 받을 수 있기 때문에, 소매 산업 외부에서도 인기가 있다. 택배 회사, 홈 서비스를 제공하는 회사, 팝업 스토어 및 기타 유사한 회사에서 일반적으로 mPOS를 사용한다. mPOS 제공 업체는 고객 경험을 풍부하게 하고 고객이 비즈니스와 상호작용하는 방식에 영향을 준다.

일부 사람들은 스마트폰의 인기로 인해 카드 결제가 사라질 것으로 예상하기도 했지만, 카드 결제는 여전히 mPOS 시스템의 주요 대상이며, NFC 지원 모바일 기기의 도입으로 계속 번성하고 있다. 개발자는 휴대폰과 관련된 차세대 결제 서비스를 만드는 데 집중하고 있으며, 이제 전화나 카드에서 비접촉식 거래를 할 수 있는 NFC 기능이 있다. 이러한 유연성으로 인해 시간이 지남에 따라 mPOS 장비도 계속 변화하고 있다. mPOS 터미널의 중요한 장점은 옴니 채널 및 디지털 지불 환경에 적응할 수 있다는 것이다.

스퀘어(Square)가 휴대폰에 부착된 작은 사각형 장치인 스퀘어 모바일 카드 리더를 출시했을 때 지불 업계는 소규모 소매 업체가 신용카드 및 직불카드의 지불을 수락할 수 있는 모바일 POS를 고려하기 시작했다. 많은 회사에서 mPOS 응용 프로그램을 제공했지만 대부분의 회사에서 효과적인 수익 모델을 찾기 어려웠다. 이런 상황에서 BI Intelligence는 소매 업체의 mPOS 요구 사항을 분석하여 우려 사항을 발견했다. 소매 업체는 다양한 하드웨어 및 소프트웨어를 지칭하기 위해 mPOS라는 용어를 사용한다. mPOS 하드웨어에는 태블릿, 스마트 폰 또는 스마트 등록기와 같은 장치가 포함될 수 있다. mPOS 소프트웨어는 일부 또는 전체 클라우드 기반일 수 있으며 모바일 운영 체제를 사용할 수 있다.

소규모 소매 업체는 mPOS 시스템을 활용하지만 거래량이 적기 때문에 mPOS 제공 업체는 지속 가능한 방법에 대한 도전에 직면하고 있다. 현재 mPOS 비즈니스 모델은 소프트웨어 기반 부가가치 서비스로 이동하고 있다. mPOS 공급 업체는 더 많은 판매자를 확보하는 대신 기존 고객에게 추가적인 부가 상품을 판매한다. 예를 들어, 급여 및 마케팅과 같은 다른 비즈니스 응용 프로그램을 신용 및 직불카드 지불을 허용하는 소규모 소매점에 판매하는 형태 등이다. mPOS 분야의 주요 기업으로는 스퀘어, 클라르나(Klarna), 섬업(SumUp), 올셋(AllSet), 원97(One97) 등이 있다.

태블릿 기반 금전 등록기

태블릿을 금전 등록기로 사용하는 것이 특히 체인점과 커피 숍에서 인기를 얻고 있다. 대형 디스플레이, 직관적인 인터페이스 및 휴대성으로 인해 저렴한 가격으로 소매 업체와 식당에 매력적이다. 더 많은 소매 업체가 이를 채택함에 따라 구글 월렛(Google Wallet) 및 애플페이(ApplePay)와 같은 비접촉식 결제 시스템의 문이 열리게 되었다.

태블릿은 사용하기 쉽고 저렴하며, 앱을 통해 영업 정보를 백 오피스로 전송하여 관리자가 영업을 모니터링하고 재고를 관리하며 보고서를 실시간으로 실행할 수 있도록 한다. 일부 태블릿 기반 앱을 통해 고객은 화면에 팁을 추가하고 신용카드 거래에 서명할 수 있다. 태블릿 기반 금전 등록기는 농산물 시장, 최신 유행의 의류 상점 및 슈퍼마켓에서도 인기가 있다. 대형 화면을 통해 소매 업체는 더 많은 고객 데이터를 볼 수 있으며 영업 직원은 고객 정보를 전자적으로 인코딩할 수도 있다.

mPOS 장치와 마찬가지로 비즈니스 모델은 기기 판매에서 큰 이윤을 얻는 데 적합하지 않다. 공급 업체는 mPOS 서비스를 제공하여 비즈니스에 액세스하고 이직률에 대한 정보를 얻는다. 이를 통해 수익 마진이 더 높은 다른 서비스를 교차 판매할 수 있다. 주요 회사에는 토스트(Toast), 쇼퍼파이(Shopify), 이라카르테(ElaCarte), 레벨 시스템즈(Revel Systems) 등이 있다.

온라인 매입(Online Acquiring)

온라인 매입은 인터넷을 통한 상품 및 서비스에 대한 지불에 사용되는 용어이다. 고객은 일반적으로 판매자의 웹 사이트에 필요한 정보를 입력하여 실제로 은행/금융 서비스 제공 업체에 판매자에게 구매 비용을 지불하도록 한다. 프로세싱 센터 또는 인수 은행과 연결된 서비스 제공 업체는 자금의 안전한 이체를 제공한다. 이들은 판매자 웹 사이트에서 고객 데이터를 암호화하고 인증 프로토콜을 사용한다. 온라인 매입은 인수 은행에 직접 연결하거나 지불 시스템 제공자 및 처리 센터와 같은 중개자를 사용할 수 있다. 새로 등장한 일부 핀테크 업체들은 결제 프로세스 흐름을 개선하고 있으며, 페이먼트 게이트웨이와 판매자 계정이 없는 경우도 있다. 핀테크는 암호 화폐를 포함하여 더 많은 결제 수단을 추가하고 거래를 더 저렴하게 만들 수 있을 것으로 보인다. 주요 업체에는 스트라이프(Stipe), 스퀘어, 페이팔, 브레인트리(Braintree), 클라르나(Klarna), 앤트 파이낸셜(Ant Financial) 등이 있다.

모바일 지갑

모바일 지갑은 직불카드 또는 신용카드 정보를 모바일 기기에서 디지털 형식으로 전송하는 방법이다. 실물 지갑은 소매치기에게 첫번째 목표지만 최근에는 현금이 카드 및 모바일 결제로 대체됨에 따라 지갑에서 현금이 점점 줄어들고 있다. 그러나 모바일 지갑도 마찬가지로 범죄자(이 경우 사이버 범죄자)의 타겟팅에 취약하다. 모든 공급자에게 올바른 보안 방법을 설정하는 것이 필수적이다. 기기에 PIN, 비밀번호 및 생체 정보와 같은 여러 가지 인증 요소를 포함시킬 수 있다. 일반적으로 모바일 기기와 서버에 일부 정보를 유지하는 로컬-원격 복합 인증이 권장된다. 예를 들어, 로컬에서 생체 인증을 하고 원격으로 비밀번호를 인증하는 식의 복합 인증이 권장되는 보안 방법이다.

모바일 지갑의 첫 번째 용도는 신용카드, 직불카드 및 선불카드 정보를 저장하여 지불하는 데 사용할 수 있다. 고객은 앱을 다운로드하고 카드 세부 정보를 추가한 다음 지갑을 사용하여 NFC(Near Field Communication) 기술과 같은 근접 결제 기술을 사용하여 매장에서 결제할 수 있으며, 저렴한 NFC Tag를 이용한 방식도 대두되고 있다. 모바일 지갑의 두 번째 용도는 식당, 슈퍼마켓 및 기타 상점의 로열티 카드와 같은 쿠폰, 쿠폰 및 할인을 저장하는 등의 상거래용으로 사용할 수 있다. 세 번째 용도는 식별이다. 액세스 제어 카드, 인증 및 개인 서명의 세부 사항 및 사용자의 생체 정보도 저장할 수 있다. 이 분야는 앞으로도 여러 업체들이 참여하여 많은 발전과 변화가 있을 것으로 예상된다. 주요 업체 및 서비스로는 안드로이드 페이(Android Pay), 애플 페이, 삼성 페이, 페이팔 등이 있다.

스마트 신용카드

모바일 기술은 현금과 플라스틱을 대체할 수 있는 좋은 방법일 수 있지만, 모바일 기기의 배터리 전원이 부족할 때는 문제가 된다. 이러한 경우 일부 회사에서는 보안을 유지하면서 편의를 제공하는 지능형 카드를 만들었다. 런던에 설립된 커브(Curve)는 모바일 앱을 사용하여 선택한 모든 마스터 카드 및 비자 카드에 연결할 수 있는 실제 카드를 제공한다. 동시에 여러 카드를 휴대할 필요가 없다. 미국 회사인 스트라토스(Stratos)는 동시에 최대 3개의 카드를 저장할 수 있으며 자체 배터리를 가지고 있으며 2년 동안 지속된다. 유망한 다른 회사로는 플라스틱(Plastc)과 스와이프(Swyp)가 있으며 20개의 직불카드, 신용카드, 로열티 및 기프트 카드를 동시에 저장하고 관리할 수 있는 카드를 제공한다. 대신 터치스크린이 내장되어 있기 때문에 주기적인 충전이 필요하다.

현금은 범죄 행위와 탈세의 여지가 있기 때문에 일부 국가에서는 동전에서 지폐, 플라스틱으로의 전환을 고려하였고, 일부는 이미 더 이상 동전을 생산하지 않을 것이라고 발표하기도 했다. 그러나 세계의 규모와 개발도상국의 수를 염두에 두면, 적어도 향후 수십 년 동안 현금이 없는 세계를 상상하기는 어렵다.

T-Commerce

텔레비전 상거래는 대화형 텔레비전을 통한 구매 및 판매를 설명하는 데 사용되는 용어이다. 시청자는 다양한 제품을 검토한 다음 구매하고 주문을 추적할 수 있다. T- 커머스 애플리케이션의 첫 번째 시도는 2013년 삼성전자의 스마트 TV와 함께 시작되었다고 할 수 있다. 이는 주요 신용카드, 직불카드 및 페이팔을 사용한 지불을 허용하는 체계인 Samsung ‘Pay on TV’로 발전됐다. PIN 코드 입력을 포함하여 간단한 3단계 프로세스이다. 텔레비전 상거래는 NFC(근거리 통신) 및 ARC(Audio Return Channel)와 같은 다양한 기술을 사용하며, 텔레비전 프로그램에 등장하는 의류 및 장식의 판매에 편리하다. 방송 중에 고객은 구매하고자 하는 품목의 희망 목록을 만들 수 있다. 이제 전화, 태블릿 또는 화면 간에 전환할 수 있는 다중화면 기능을 활용할 수 있다. 기대만큼 확장되지는 못했지만, 여전히 홈쇼핑 채널과 협력하여 운용되고 있다.

전망

핀테크 기술은 지역, 국가, 분야에 상관없이 상거래를 보다 쉽고 저렴하게 만든다. 모바일 기기 및 태블릿과 같은 기계의 발명은 구매자와 판매자 모두에게 편리함을 주며 전문화된 지불 제공 업체는 국제적으로 구매를 보다 간단하게 처리할 수 ​​있다. 지불이 더욱 단순해지도록 이 분야가 더욱 진화될 것이며, 언젠가는 완전히 디지털화된 지불 경제가 될 수도 있을 것이다.

이 글은 SNPLab Inc 이재영 대표님의 기고문입니다. 앞으로 스타트업을 위한 양질의 콘텐츠를 지속적으로 소개하겠습니다. 기고를 원하는 분이 있다면 벤처스퀘어 에디터팀 editor@venturesquare.net 으로 연락주시기 바랍니다.